Інновації стейблкоїнів: Посібник для нешифрованих підприємств

Протягом останніх шести місяців новини про стейблкоїни значно зросли, від керівників банків до менеджерів продуктів платіжних компаній, а також до представників урядів - усі приймаючі рішення з різних галузей почали звертати увагу на переваги стейблкоїнів.

стейблкоїн立足于四大核心优势:

• Миттєвий розрахунок ( T+0, значно знижує потребу в операційних коштах )
• Дуже низькі комісії за транзакції (, особливо в порівнянні з системою SWIFT )
• Глобальна доступність ( працює цілодобово, лише потрібне мережеве з'єднання )
• Програмованість ( через розширення логіки кодування, що керує монетою )

Ці переваги пояснюють, чому стейблкоїни користуються високою популярністю в різних звітах. Однак, хоча "чому потрібні стейблкоїни" легко зрозуміти, "як застосовувати стейблкоїни" є відносно складним питанням - наразі існує дуже мало матеріалів, які конкретно описують, як інтегрувати стейблкоїни в існуючі бізнес-моделі.

На основі цього ми підготували цей розширений посібник, щоб надати початкові вказівки нешифрованим підприємствам для дослідження застосування стейблкоїнів. Стаття поділена на чотири незалежні розділи, що відповідають різним бізнес-моделям. Кожна частина детально аналізує: на яких етапах стейблкоїн може створювати цінність, які конкретні шляхи реалізації, а також схематичне зображення оновленої архітектури продукту.

Нашою кінцевою метою є сприяння масовому використанню стейблкоїнів - досягнення масштабного використання в реальних бізнес-сценаріях. Сподіваємося, що ця стаття зможе внести свій вклад у реалізацію цього бачення. Тепер давайте детально розглянемо, як нешифровані підприємства можуть використовувати стейблкоїни.

Споживчий фінансовий технологічний банк

Для цифрових банків для споживачів ключем до підвищення корпоративної вартості є оптимізація трьох показників: масштаб користувачів, дохід на одного користувача (ARPU) та рівень утримання користувачів. Наразі стейблкоїни можуть безпосередньо сприяти двом з цих показників - об'єднуючи інфраструктуру партнерів, цифрові банки можуть запустити послуги грошових переказів на основі стейблкоїнів, що дозволить досягти нових груп користувачів і збільшити джерела доходу для існуючих клієнтів.

У рамках двох тривалих тенденцій – цифровізації та глобалізації, цільовий ринок сучасних фінансових технологій часто має міжнародні характеристики. Деякі цифрові банки позиціонують міжнародні фінансові послуги як свою основну діяльність, тоді як інші розглядають їх як функціональний модуль для підвищення ARPU. Для фінансових технологічних стартапів, які орієнтуються на емігрантів та певні етнічні групи, послуги з переказу грошей є критично необхідними для цільового ринку. Ці типи цифрових банків отримають вигоду від переказів у стейблкоїнах.

В порівнянні з традиційними послугами переказу, стейблкоїн може забезпечити швидше ( миттєве зарахування проти 2-5 днів ) та дешевше ( з комісією до 0,3% проти 3% і більше ) при розрахунках. Наприклад, певний додаток стягує лише 3 долари за переказ доларів у Мексику та зараховує миттєво. Це пояснює, чому в деяких каналах переказу проникнення оплати стейблкоїнами досягло 10-20%, і тенденція зростання триває.

Окрім створення нового доходу, стейблкоїни також можуть оптимізувати витрати та користувацький досвід, особливо як внутрішній інструмент розрахунків. Багато фахівців добре знають про проблеми розрахунків у вихідні: банки не працюють, що призводить до затримки розрахунків на два дні. Прагнення до надання миттєвих послуг та максимально комфортного досвіду для клієнтів змушує цифрові банки заповнювати цю прогалину шляхом надання кредитів на оборотний капітал, що, по-перше, призводить до можливих витрат на капітал, а по-друге, може змусити компанії шукати додаткове фінансування. Проте миттєві розрахунки та глобальна доступність стейблкоїнів повністю вирішують цю проблему. Однією з найбільших фінансових технологічних платформ у світі є компанія, яка є типовим прикладом: її генеральний директор нещодавно на телефонній конференції з фінансовими звітами чітко заявив: «Ми використовуємо стейблкоїни для обробки великої кількості розрахунків у вихідні, і масштаб застосування продовжує розширюватися».

Тому не дивно, що кілька фінансових технологічних компаній, орієнтованих на споживача, активно працюють над стейблкоїнами. Отже, якщо ви працюєте в споживчому банку або фінансовій технологічній компанії, як можна використовувати стейблкоїни?

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїнів має такий практичний план.

реальний розрахунок 24/7

Використання основних стейблкоїнів для миттєвих розрахунків (, включаючи святкові дні );

Інтеграція постачальників гаманців/комбінацій координаторів, що забезпечують потік доларів/стейблкоїнів між банківською системою та блокчейном;

У певних регіонах підключення постачальників послуг фіатних каналів для реалізації обміну стейблкоїнів та фіатних валют B2B/B2B2C;

заповнення прогалини в розрахунках фіатною монетою

У вихідні використовувати стейблкоїн як тимчасову заміну фіатній валюті, а після перезавантаження банківської системи завершити звірку;

Можна об'єднати відповідних постачальників для побудови внутрішнього стейблкоїн-розрахункового циклу між обліковими записами клієнтів і підприємствами;

кошти контрагента миттєво на рахунку

Швидко перевести кошти на біржу/партнера, обійшовши процес ACH/банківського переказу, через вищезазначене рішення або партнерів з ліквідності.

Автоматичне регулювання портфелів транснаціональних компаній

Коли канали фіатних валют закриті, реалізуйте розподіл коштів між бізнес-одиницями/дочірніми компаніями за допомогою переказів на основі стейблкоїнів.

Головний офіс може використовувати це для створення автоматизованої, масштабованої глобальної системи управління фінансами;

Окрім цих базових функцій, можна уявити собі нове покоління банків, повністю засноване на концепції «цілодобових, миттєвих, комбінованих фінансів». Грошові перекази та розрахунки є лише початком, у подальшому також з'являться програмовані платежі, управління активами в різних країнах, токенізація акцій та інші сценарії. Такі підприємства завоюють ринок завдяки надзвичайному користувацькому досвіду, різноманітному продуктовому матриці та більш низькій структурі витрат.

! [Стабільні монети настільки популярні, які бізнес-сценарії Web3 підходять для впровадження?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-28193846ea69600b51980a01054fb36d.webp)

Комерційні банки та послуги для підприємств(B2B)

Наразі підприємці з деяких нових ринків, якщо хочуть відкрити рахунок у доларах США в місцевому банку, часто стикаються з численними перешкодами. Зазвичай лише компанії з великим обсягом торгівлі або ті, хто має особливі зв'язки, можуть отримати таку можливість – при цьому необхідно, щоб банк мав достатню ліквідність у доларах. А рахунки в національній валюті змушують підприємців одночасно нести ризик банку та ризик кредитоспроможності уряду, змушуючи їх постійно стежити за коливаннями курсу, щоб підтримувати оборотний капітал. Коли потрібно здійснити платіж закордонним постачальникам, підприємці також повинні сплачувати високі комісії за обмін національної валюти на долари США та інші основні валюти.

стейблкоїн може значно зменшити ці тертя, а перспективні комерційні банки відіграватимуть ключову роль у його застосуванні. Через платформи зберігання банків, що відповідають вимогам, підприємства можуть досягти:

• Не потрібно встановлювати кілька банківських відносин, щоб мати залишки в різних валютах;
• Миттєве розрахування міжнародних рахунків-фактур ( обходить традиційні мережі агентств );
• Депозити стейблкоїнів приносять відсотки;

Комерційні банки можуть оновити свої основні чекові рахунки до глобального багатовалютного управління капіталом, пропонуючи швидкість, прозорість і фінансову стійкість, які не можуть зрівнятися з традиційними рахунками.

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїнів має наступний практичний план.

A. Глобальні послуги рахунків у доларах США/багатовалютних рахунках

Банки через відповідних партнерів здійснюють тримання стейблкоїн для підприємств;

Знизити витрати на створення та експлуатацію (, такі як зменшення вимог до ліцензій, звільнення від рахунків FBO );

B. Продукти з високою дохідністю, підтримувані якісними державними облігаціями

Банки можуть запропонувати доходність на рівні федеральної фондової ставки ( приблизно 4% ), і кредитний ризик суттєво нижчий, ніж у місцевих банків ( американських регульованих грошових фондів порівняно з місцевими банками );

Потрібно налагодити співпрацю з постачальниками стейблкоїнів або партнерами з токенізованих державних облігацій.

C. Реальний розрахунок цілодобово

Дивіться попередній розділ про план споживчого фінансування.

Ми вважаємо, що глобальні сценарії застосування ( стейблкоїн платформи/комерційні банки можуть вирішити )

Імпортери здійснюють миттєві платежі в доларах США, закордонні експортери негайно відпускають товари;

Фінансові директори компаній можуть в режимі реального часу переміщати кошти через кілька країн, позбавляючись затримок у системі агентських банків, що робить банківське обслуговування надвеликих транснаціональних корпорацій можливим;

Власники підприємств у країнах з високою інфляцією закріплюють активи та пасиви своїх підприємств у доларах.

Постачальник зарплатних послуг

Для зарплатних платформ найбільша цінність стейблкоїнів полягає в обслуговуванні роботодавців, які повинні виплачувати заробітну плату працівникам на ринках, що розвиваються. Кросбордні платежі або платежі в країнах з застарілою фінансовою інфраструктурою можуть призвести до значних витрат для зарплатних платформ - ці витрати можуть бути або поглинуті самою платформою, або перекладені на роботодавців, або ж безвихідно вирахувані з винагороди підрядників. Для постачальників зарплатних послуг найпростішою можливістю є відкриття каналів платежів стейблкоїнами.

Як вже згадувалося, міжкраїзні перекази стейблкоїнів з фінансової системи США до цифрових гаманців підрядників практично безкоштовні та моментально надходять (, що залежить від налаштувань фіатного входу ). Хоча підрядники можуть все ще змушені самостійно виконувати обмін фіатної валюти (, що може призвести до витрат ), але вони можуть миттєво отримувати платежі, прив'язані до найсильніших фіатних валют у світі. Багато доказів свідчать про те, що попит на стейблкоїни на ринках, що розвиваються, різко зростає:

• Користувачі в середньому готові сплачувати близько 4,7% надбавки за отримання доларових стейблкоїнів;
• У деяких країнах цей преміум може досягати 30%;
• стейблкоїн стає все більш популярним серед підрядників і фрілансерів у регіонах, таких як Латинська Америка;
• Зосередження на додатках для фрілансерів, використання стейблкоїнів та зростання кількості користувачів демонструють експоненціальний ріст;
• Ще важливіше, що користувацька база вже сформувалася: за останні 12 місяців понад 250 мільйонів цифрових гаманців активно використовували стейблкоїн, все більше людей готові приймати оплату стейблкоїном.

Окрім швидкості та економії витрат кінцевих користувачів, стейблкоїн також має безліч переваг для підприємств-клієнтів, які користуються послугами зарплат, ( а також для платних клієнтів ). По-перше, стейблкоїн явно є більш прозорим та налаштованим. Згідно з нещодавнім опитуванням у сфері фінансових технологій, 66% фахівців з зарплат не мають інструментів для розуміння своїх фактичних витрат на банки та платіжних партнерів. Витрати часто є непрозорими, а процеси - заплутаними. По-друге, сьогоднішній процес виконання зарплатних виплат часто передбачає велику кількість ручних операцій, що споживає ресурси фінансового відділу. Окрім самого виконання виплат, є низка інших питань, які потрібно враховувати, від бухгалтерського обліку до оподаткування та банківських звірок, і стейблкоїн є програмованим, з вбудованою книгою обліку ( на блокчейні ), що значно підвищує автоматизацію (, наприклад, для масових розрахунків з графіком ) та облікових можливостей (, таких як автоматичний розрахунок за допомогою смарт-контрактів, утримання податків та системи записів ).

Отже, як платформа зарплат повинна активувати функцію платежів у стейблкоїнах?

реальний розрахунок 24/7

Попередньо згадані питання вже охоплені.

закритий платіж

Співпраця з платформою випуску карток на основі стейблкоїн, що дозволяє кінцевим користувачам безпосередньо споживати стейблкоїн, таким чином повністю успадковуючи їх швидкість і вартісні переваги;

Співпраця з постачальниками гаманців для надання можливостей заощадження та отримання доходу в стейблкоїнах.

бухгалтерський облік та податкова звірка

Використовуючи незмінність бухгалтерських записів блокчейну, автоматично синхронізуйте торгові записи з обліковими та податковими системами через API-інтерфейси даних, реалізуючи автоматизацію процесів утримання та сплати податків, обліку та звірки.

програмовані платежі та вбудовані фінанси

Використання смарт-контрактів для автоматизації масових платежів та програмованих платежів на основі певних умов (, таких як бонуси ). Можна співпрацювати з відповідними платформами або безпосередньо використовувати смарт-контракти.

Підключайтеся до базових протоколів DeFi, щоб забезпечити фінансування на основі зарплати доступним та глобально доступним способом. У деяких країнах можна обійти ті місцеві банківські партнерства, які зазвичай є громіздкими, закритими та дорогими. Деякі програми намагаються запропонувати ці функції.

На основі вищезазначеного рішення давайте детальніше розглянемо конкретні способи реалізації:

Платформа обробки заробітної плати, яка підтримує стейблкоїни, співпрацює з американським фіатним вхідним потоком, з'єднуючи банківські рахунки зі стейблкоїнами. До дати платежу кошти переводяться з рахунку клієнтської компанії на рахунок стейблкоїнів на блокчейні ( ці рахунки можуть бути довірені вищезгаданій компанії або відповідним установам ). Платежі повністю автоматизовані, масово транслюються всім підрядникам у світі. Підрядники миттєво отримують доларові стейблкоїни, які можуть витрачати за допомогою картки Visa, що підтримує стейблкоїни, або заощаджувати на блокчейн-рахунку, використовуючи токенізовані державні облігації. Завдяки цій новій структурі загальні витрати системи суттєво знижуються, охоплення підрядників суттєво розширюється, а рівень автоматизації системи значно підвищується.

! [Стабільні монети настільки популярні, які бізнес-сценарії Web3 підходять для впровадження?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-837876e552b9b18d710b9e2f91bcbeb1.webp)

Емітент карт

В даний час багато підприємств отримують основний дохід через випуск карт. Наприклад, нещодавно上市 компанія лише на американському ринку отримала понад 1 мільярд доларів США річного доходу від комісій за угоди. Незважаючи на те, що ця компанія створила величезний бізнес в США, її співпраця з картковими організаціями, банківськими партнерами та технологічною архітектурою майже не може допомогти в розширенні на закордонні ринки.

Традиційна емісія карток потребує