穩定幣B2B支付主要關乎工作流程，而不是支付本身

進階

5/13/2025, 12:07:59 PM

B2B支付中真正的挑戰不在於資金本身的流動，而在於其背後復雜的工作流程。本文系統分析了穩定幣在跨境B2B支付中的價值，強調了與數據收集、合規檢查、稅收處理和批準鏈的緊密集成的必要性。通過五個行業案例研究，突出了基於工作流程的穩定幣支付的必要性和巨大潛力。

B2B支付系統通常被視爲僅僅是按下“發送”按鈕將資金從一個實體轉移到另一個實體。許多幣價穩定的項目都以這種視角專注於改善交易鐵軌，比如支票、電匯或數字轉帳，而忽視了在轉帳前後發生的關鍵的領域特定流程。事實上：

B2B支付代表着廣泛工作流程的頂點，其中大部分集中在數據驗證、監管或合規步驟以及資金轉移之前的多方審批。

"在跨境交易中，感知（"我們只需要支付某人"）與現實（"我們必須首先確認多個合同和運營細節"）之間的差距尤爲明顯，其中獨特的法律框架、本地化稅收法規和匯率波動增加了運營復雜性。事實上，數字資產的日益重要性—特別是穩定幣（例如"@hadickM""> @hadickM) —已開始與這些工作流相交，如果與強大的工作流自動化相結合，可能爲資金流動提供簡化途徑。

本文試圖論證，引入穩定幣不應被單純視爲在“支付執行”層面上的效率提升；相反，它必須被整合到以工作流爲中心的解決方案中，以解鎖萬億美元的機會根據@PanteraCapital""> @PanteraCapital. 在我看來，穩定幣支付堆棧中積累最多價值的一個部分是編排層，就像@robbiepetersen_""\u003e @robbiepetersen_說，可以簡化復雜的工作流程，並覆蓋盡可能多的地區。

B2B支付中的需求層次結構

一個有用的概念工具是以分層的“需求層次結構”來構想B2B支付。這些層次包括：

數據收集和發票管理

B2B交易經常涉及整理供應商信息、解析發票，並將其與採購訂單或交付記錄進行對帳。

合規性和監管檢查

公司必須驗證供應商是否符合當地或國際監管要求，包括KYC（了解您的客戶）和AML（反洗錢）要求。

稅收對帳

確定正確的本地和跨境稅務義務——如代扣稅或增值稅——可能會很復雜，特別是在國際貨物運輸時。

批準和審計

許多組織需要多層次的批準鏈。審計追蹤和對這些批準的實時可見性進一步復雜化了工作流程。

支付執行

資金的最終流動-傳統上通過支票、ACH、SWIFT或其他渠道-坐落在這個結構之上。

通過認識到支付執行取決於其下層，解決方案提供商可以打造處理所有階段的整體系統，從而避免因不足的數據追蹤、次優的監管合規性或不完整的批準鏈而導致的故障或減速。

跨境支付工作流程：一些真正的瓶頸

跨境B2B支付加劇了國內支付環境中存在的挑戰:

監管復雜性

每個司法管轄區對外國交易都有獨特的要求，涉及不僅僅是AML/KYC，通常還涉及與貿易法律和海關相關的特定文件。

細粒度稅務義務

從進口稅到增值稅，跨境交易需要精確追蹤，有時會將稅務責任分攤給不同領土的多個方。

擴展的批準層次結構

子公司和母公司通常有復雜的籤署程序。任何地方合規、產品分類或文檔不匹配都可能導致付款陷入僵局。

在許多情況下，這些復雜性對及時和準確的付款構成的障礙要比支付渠道本身的摩擦更重要。

示例行業示例

貨運與物流：貨運審計及更多

在貨運和物流中，多個承運人收取貨運、處理、附加費甚至早到/晚到罰款。燃料成本波動，復雜的多段運輸安排可能導致非常復雜的發票。
工作流痛點：核心挑戰不是迅速點擊“支付運輸公司”，而是可靠地將這些費用與約定的內容相匹配，驗證物品重量和距離是否計算正確，並考慮可能的異常情況。
爲什麼重要：僅關注無縫支付界面的B2B支付解決方案忽略了驗證發票細節的更大問題——這一步通常仍由大型團隊或外包業務流程組織（BPO）管理。更好的方法是與裝運文件集成，跟蹤時間表或貨物變化，並在付款前捕捉發票錯誤。
現實世界例子：循環首先專注於審計和工作流邏輯，然後再添加支付功能。另一個例子可能是一種解決方案，使用人工智能自動掃描和解析運輸文件，將異常推送到隊列，然後才解鎖支付機制。

建築和上遊供應鏈

背景：建築項目涉及許多層次的供應商（從木材和水泥到電氣和機械子系統）。稅務責任因地區和項目類型而異。
工作流程痛點：承包商不僅僅需要支付"50立方碼的混凝土"，還必須確認購買與特定項目或許可證相關聯，適用正確的當地稅款，並確認購買在正確的作業代碼下得到授權。
爲什麼重要: 僅僅加快交易速度的工具——而不捕捉或自動化這些批準流程——無法解決更大的頭疼問題。自動化這些檢查、與建築許可證集成、與分包商預算協調、並簡化分批交付的B2B解決方案對最終用戶更有持久力和價值。
實際例子：鎳集成稅務計算引擎，以管理相同物品的不同稅率的復雜性，具體取決於使用情況、買方分類和地點。其他參與者可能嵌入材料使用表格，並在觸發任何支出之前生成合規文件。

燃油卡和支出管理

背景：管理卡車、汽車、設備或公司車輛隊伍涉及控制大部分運營費用。
工作流痛點：燃料是一個明顯的成本，但司機同樣容易花錢購買非類別物品（零食、個人燃料或公司未批準的物品）。因此，控制和可見性比簡單“支付汽油”更重要。
爲什麼重要：像Wex、Fleetcor、Mudflap、AtoB和Coast這樣的工具有效地將購買交易與實時政策控制相結合，因此線路經理可以看到駕駛員是否購買非車隊相關物品，並優化選擇更便宜的加油站。
現實世界示例: 一種解決方案可能集成遠程監控和路線優化軟件，檢測裏程或燃料使用異常，標記可疑購買，並僅在相關批準或檢查滿足後才通過交易。

供應商管理和發票批準

背景：大型公司可能有數以萬計的供應商。發票以不同的格式出現——有些是數字形式，有些是PDF，還有一些仍然是紙質的。
工作流痛點：應付帳款團隊必須確保每張發票有效，沒有重復，分配到正確的預算代碼，並符合任何相關的供應商協議。
爲什麼重要："支付"步驟可能是最容易的部分——只需開支票或發送ACH。但驗證3500美元的發票是否正確，或者100美元是否被多收，都需要大量的人工努力。
真實世界的例子：諸如Tipalti、Coupa或SAP Concur之類的解決方案嵌入發票接收、費用管理和供應商入職流程。它們將混亂的數據轉換爲標準條目，允許多級批準，如果需要，處理貨幣轉換，然後才觸發資金釋放。

銷售佣金的SaaS平台

上下文: SaaS公司經常爲銷售團隊制定復雜的佣金結構，根據產品類型、地區或訂閱層級的不同，適用不同的百分比和獎金。
工作流程痛點：計算和驗證每筆佣金可能比發送銷售人員獎金支票更復雜。不一致會導致爭議和不滿。
爲什麼重要：自動化正確和透明的佣金結構需要一個強大的系統，該系統與CRM數據相結合，跟蹤訂閱使用或擴展，並考慮多個銷售代表之間的分成。
真實世界的示例：像CaptivateIQ或Spiff這樣的平台專注於解決佣金計算的數據和工作流方面。當準備進行支付時，系統已經優化了大量數據並自動處理了邊緣情況，從而避免了易出錯的電子表格。

整合穩定幣支付以提高工作流效率

在傳統的鐵路（支票、ACH、SWIFT）可能會在跨境環境中變得緩慢和昂貴的情況下，穩定幣已經成爲一種吸引人的替代選擇，用於數字支付結算。關鍵考慮因素包括（許多人提到的，例如@proofofnathan""> @proofofnathan):

縮短結算時間

穩定幣可以提供幾乎即時的結算，避開跨境匯款中通常存在的多家對應銀行。這一特性在工作流程已確保所有操作條件均已滿足並獲得批準，防止不必要的付款延遲時尤爲有益。

自動合規檢查

將穩定幣轉帳納入工作流平台可以設計成僅在滿足某些基於智能合約的條件後才啓動鏈上支付，例如確認賣方身分、清理監管表格或交付文件的記錄證明。這種自動合規性降低了手動幹預和錯誤。

透明的外匯管理

在許多穩定幣安排中，資產被錨定在主要貨幣（例如美元）上，從而減輕匯率波動。這種清晰性可以簡化支付對帳和會計工作。此外，將穩定幣鐵軌與先進工作流程集成，可以自動將穩定幣交換成本地貨幣供最終接收方使用，減少手工資金管理。

微交易的成本節約

如果B2B安排涉及跨境較小的重復付款——例如向海外承包商發送微型發票——穩定幣可能會減少固定交易費用。基於工作流程的方法可以捆綁或安排這些付款，以優化某些區塊鏈基礎設施上的 gas 費用或網路成本。

擴展增值服務

一旦公司將穩定幣整合到其付款流程中，新的機會就變得可行。例如，支持及時融資、實時發票保理或嵌入式動態折扣都可以在工作流程中被編碼。基於穩定幣的系統隨後使得這些功能能夠在最小的摩擦下發生。

跨境背景下工作流優先策略的優勢

提高透明度和可審計性

通過強調已記錄的自動批準，組織確保每個步驟——從KYC和AML檢查到合同匹配——都得到徹底跟蹤。這一流程減少了糾紛和合規風險。

最小化人爲接觸點

每個階段的手動監督都可能導致延遲和錯誤。採用端到端的工作流方法——可能在最後一步採用穩定幣結算——可以自動化和簡化交互，顯著縮短整體週期時間。

全球擴張的可擴展解決方案

依賴臨時跨境支付方法的企業發現很難擴展。相比之下，整合穩定幣支持軌道和動態合規管理的工作流平台可以更快地進入新市場，並降低運營成本。

捆綁價值主張

僅僅提供"支付"功能提供了有限的差異化。在一個統一的平台中處理文件、監管開銷和支付流程的公司對其客戶至關重要，確保更穩定、利潤更高的商業關係。

結論

盡管傳統智慧將B2B支付主要視爲迅速資金轉移的問題，但跨境效率的真正障礙在於缺陷或不完整的工作流程。這些限制源於碎片化的數據管理、監管復雜性、擴展的批準鏈和不確定的稅務義務。盡管出現了許多專注於改進現有支付渠道的穩定幣項目，但單單穩定幣並不能解決多方面的工作流程。雖然這些穩定幣項目將自己定位爲支付執行層，我相信，那些以系統化、以工作流爲先的思維來解決這些基礎層並實現更快速、更透明、更少出錯的全球支付的項目，才能在支付世界中獲得最大市場份額，通過實時結算和簡化貨幣兌換進行催化。換句話說，這些項目必須構建強大的工具，嵌入周到的自動化流程，以確認供應商憑據、協調發票、管理稅務並執行多層批準。

價值萬億美元的機會屬於那些採用這種全面方法的項目——優化工作流編排並利用穩定幣效率。它們可以提供更快速、更經濟的國際支付服務，同時無縫整合合規、稅收和文件要求。這種協同作用不僅增強了日常支付業務，還使公司能夠探索新興市場，推出新的金融產品，並在全球B2B金融領域創造持久的競爭差異化。